Handel hurtowy czy detaliczny oraz świadczenie różnego rodzaju usług materialnych i niematerialnych potrzebuje solidnych zabezpieczeń. W większości przypadków firmy mają mieszany charakter i wykonują różnego rodzaju działalność, dlatego tak ważna jest prawidłowa i głęboka diagnoza zawierająca ocenę ryzyka dla wszystkich aspektów przedsiębiorstwa.
Naszą stałą praktyką jest dokładne poznanie naszych klientów i ich biznesów, tak aby proponowane przez nas rozwiązania rzeczywiście przysłużyły się zwiększeniu poziomu bezpieczeństwa.
Wnioski z oceny ryzyka pozwalają na precyzyjne określenie rozwiązań ubezpieczenia, które ograniczą skutki finansowe kluczowych i istotnych zagrożeń takich jak roszczenia cywilnoprawne, straty w towarach, opóźnienia w zapłacie, niewypłacalność kontrahentów oraz szkody w mieniu firmy.
Przygotowywane przez nas programy ubezpieczeniowe są dopasowywane do indywidualnych potrzeb naszych klientów i zawierają m.in. takie ubezpieczenia jak:
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej może stanowić zabezpieczenie w przypadku roszczeń cywilno-prawnych w trzech płaszczyznach:
- Obrony interesów ubezpieczonego przez ubezpieczyciela przed nieuzasadnionymi roszczeniami lub roszczeniami zawyżonymi
- Zapłaty przez ubezpieczyciela odszkodowania i/lub zadośćuczynienia
- Pokrycia przez ubezpieczyciela kosztów postępowania sądowego
W ubezpieczeniu OC niezmiernie doniosłą rolę odgrywa wysokość sumy gwarancyjnej, która powinna być dostosowana m.in. do rozmiaru prowadzonej działalności, rodzaju i wartości posiadanego i użytkowanego mienia, rodzaju prowadzonej działalności, rynków docelowych i innych aspektów. Suma gwarancyjna może być określona na jedno i wszystkie zdarzenia (z tzw. agregatem) lub też na jedno zdarzenie bez ograniczenia liczby zdarzeń (bez agregatu).
Zakres ubezpieczenia OC powinien być skonstruowany w taki sposób, aby odpowiadał on w możliwie największym stopniu zakresowi odpowiedzialności ubezpieczonego, a w szczególności nie powinien on pomijać ryzyk kluczowych takich jak np. odpowiedzialność cywilna pracodawcy za wypadku przy pracy czy odpowiedzialność cywilna za produkt.
Należności od kontrahentów stanowią zwykle jedno z najważniejszych aktywów przedsiębiorstwa, a z pewnością jest to kluczowy element dla zachowania płynności finansowej. Ryzykiem obciążającym finanse firmy są opóźnienia w płatnościach oraz brak zapłaty (częściowy lub całkowity), który spowodowany jest sytuacją faktyczną lub prawną kontrahenta.
Ubezpieczenie kredytu kupieckiego, o ile zostanie odpowiednio przygotowane i dostosowane do specyfiki firmy, może być skutecznym elementem zarówno o charakterze prewencyjnym (zapobieganie utraconym należnościom), jak i kompensacyjnym (odszkodowanie za niezapłacone faktury).
Ubezpieczenia mienia mogą występować w postaci ubezpieczeń od ryzyk nazwanych (ang. named perils) lub też od ryzyk nienazwanych (ang. all risks).
W tym pierwszym przypadku zakres ubezpieczenia obejmuje zdarzenia zdefiniowane w umowie ubezpieczenia o ile nie są one wyłączone. Ubezpieczenie od ryzyk nienazwanych daje pokrycie ubezpieczeniowe dla wszystkich nagłych zdarzeń, które nie są wyłączone wyraźnie w warunkach ubezpieczenia.
Do ubezpieczeń mienia od ryzyk nazwanych należą m.in.:
- Ubezpieczenie mienia od ognia (pożaru) i innych zdarzeń losowych
- Ubezpieczenie mienia od kradzieży z włamaniem i rabunku
- Ubezpieczenie szyb od stłuczenia
W ubezpieczeniu mienia, poza zakresem ubezpieczenia, kluczową rolę odgrywają sumy ubezpieczenia, a w szczególności to, czy zostały one prawidłowo określone. Regułą bowiem w tych ubezpieczeniach jest stosowanie tzw. zasady proporcji przy wypłacie odszkodowania w przypadku stwierdzenia niedoubezpieczenia. Więcej na ten temat można znaleźć w tym artykule: Niedoubezpieczenie i zasada proporcji
Ubezpieczenie przerw w działalności (ang. Business Interruption) ma na celu zabezpieczenie przedsiębiorstwa przed negatywnymi skutkami finansowymi szkody rzeczowej (np. w mieniu), która objęta jest ochroną ubezpieczeniową z tzw. polisy bazowej (np. polisy ogniowej).
Szkoda z tego rodzaju ubezpieczenia może obejmować jeden lub więcej z następujących trzech elementów:
- Koszty stałe niepokryte z powodu obniżenia przychodów
- Zwiększone koszty działalności
- Utracony zysk
Tego rodzaju ubezpieczenie jest szczególnie zalecane dla przedsiębiorstw produkcyjnych i handlowych, które charakteryzują się koncentracją składników majątku w jednym miejscu, albo są podatne na zakłócenie łańcucha dostaw lub procesów produkcyjnych poprzez występowanie tzw. wąskich gardeł.
Rynek ubezpieczeń oferuje ubezpieczenie D&O skonstruowane tak by chronić członków zarządów, członków rad nadzorczych, prokurentów spółek kapitałowych na wypadek roszczeń lub postępowań związanych z pełnioną przez nich funkcją menadżerską. Osoby te bowiem ponoszą odpowiedzialność: cywilna, karna, administracyjna oraz karno-skarbowa.
Wynika ona z powszechnie obowiązujących przepisów, wewnętrznych przepisów przedsiębiorstwa, kontraktów menadżerskich oraz umowy o pracę. Menadżerowie odpowiadają osobistym majątkiem wobec przedsiębiorstw, w których pełnią funkcje, jak też wobec akcjonariuszy, pracowników, wierzycieli oraz innych osób trzecich.
Roszczenia na jakie są narażeni mogą być negatywne w skutkach np. utrata dobrego imienia czy też majątku. Koszty związane z obroną przed postawionymi roszczeniami są bardzo wysokie, nawet jeśli roszczenia są nieuzasadnione czy też w rezultacie odrzucone. Koszty te wiążą się przede wszystkim z kosztami reprezentacji prawnej, doradztwa, kosztami sądowymi, jak też działaniami PR.
Główną funkcją ubezpieczenia D&O jest ochrona majątku prywatnego menadżerów oraz ich rodzin. Dodatkowo ubezpieczenie to chroni też: majątek firmy i jej bilans, wizerunek menadżerów i przedsiębiorstwa oraz spółkę w obszarze jej własnej odpowiedzialności.
Ubezpieczenie to zawierane jest przez przedsiębiorstwo na rzecz menadżerów. W ramach sumy gwarancyjnej ubezpieczyciel pokrywa, w zależności od zakresu ubezpieczenia, pokrywa dodatkowo m.in. koszty postępowania wyjaśniającego, koszty zapobieżenia zwiększeniu się szkody, koszty obrony sądowej, kary administracyjne, koszty ochrony wizerunku, kary i grzywny.
Ubezpieczenie flotowe to porozumienie generalne zawierane zwykle na 12 miesięcy, które gwarantuje niezmienność stawek za ubezpieczenia, niezależnie od szkodowości, a także pozwala na wynegocjowanie znacznie korzystniejszych warunków ubezpieczenia.
Umowa flotowa może być zawarta dla wszystkich pojazdów klienta łącznie z leasingowanymi, albo wyłącznie dla pojazdów własnych, a nowo kupowane pojazdy mogą (lecz nie muszą) być ubezpieczane w ramach floty.
Ubezpieczenie mienia w transporcie krajowym i międzynarodowym - polisy te mają one na celu zabezpieczenie strat firmy, szczególnie w przypadkach, gdy nie będzie możliwe ich pełne pokrycie z ubezpieczenia OC przewoźników, które nie dość, że zawierają liczne wyłączenia odpowiedzialności (np. rażące naruszenie przepisów ruchu drogowego, brak ważnych badań technicznych pojazdu, brak uprawnień kierowcy) oraz ograniczenie kwotowe odpowiedzialności przewoźników w ruchu międzynarodowym do kwoty 8,33 SDR (ok. 50 zł) za każdy kilogram ładunku.
Czy warto współpracować z brokerem ubezpieczeniowym? Przeczytaj jakie są najcześciej pojawiające się watpliwości
Posiadasz już obsługę brokerską albo innego pośrednika ubezpieczeniowego? Sprawdź czy audyt może być dla Ciebie dobrym rozwiązaniem.