Czy gwarancja ubezpieczeniowa to inwestycja czy tylko koszt? Chcesz wiedzieć jakie są ceny gwarancji oraz limitów na gwarancje w towarzystwach ubezpieczeniowych? Sprawdź ile Twoja firma może zaoszczędzić korzystając z gwarancji ubezpieczeniowymi w porównaniu z gwarancjami bankowymi.

Z tego artykułu dowiesz się czy ubezpieczyciele pobierają opłaty za przyznanie limitu, czy ubezpieczyciel obciąża za niewykorzystany limit, kiedy i jak często płaci się składkę za gwarancję, w jaki sposób oblicza się składkę za gwarancje oraz ile wynoszą składki minimalne i kiedy mają zastosowanie.

Ile kosztuje limit na gwarancje ubezpieczeniowe?

Pytanie niemal zawsze pojawia się w rozmowach z nowymi klientami i dość często nie mogą oni od razu uwierzyć w odpowiedź jaką od nas zawsze dostają:

ZERO!

Tak, tyle wynoszą koszty związane z posiadaniem dowolnej ilości limitów na gwarancje kontraktowe. Dzieje się tak dlatego, że ubezpieczyciele nie pobierają takich opłat jak (inaczej niż banki):

• opłata przygotowawcza
• prowizja za przyznanie limitu
• opłaty za utrzymywanie limitu
• opłaty za niewykorzystywanie przyznanego limitu

W przypadku gwarancji bankowych jest zupełnie inaczej i już na starcie musisz zapłacić opłatę przygotowawczą, a następnie prowizję za przyznanie limitu bez względu na to czy kiedykolwiek z niego skorzystasz. Jak nie będziesz wnioskował o gwarancje to bank może obciążyć twój rachunek opłatą za niewykorzystany limit, a nawet gdy będziesz kupował gwarancje, to może pojawić się koszt utrzymywania limitu.

Jak widzisz, w przypadku gwarancji ubezpieczeniowych układ jest prosty i przejrzysty – jeżeli Twoja firma nie będzie wnioskowała o żadną gwarancję, to ubezpieczyciel nie będzie naliczał żadnych składek ani opłat. Pojawią się one tylko wówczas, gdy będzie wystawiona gwarancja. Między innymi z tego powodu większość naszych klientów posiada więcej niż jeden limit. Rozwiązanie to ma więcej zalet o czym możesz przeczytać TUTAJ.

To pewnie brzmi dla Ciebie zbyt dobrze, więc dla jasności sprawy dodam, że koszty pozaubezpieczeniowe mogą pojawić na etapie zawierania umowy o limit, ale tylko w jednym przypadku. Jeżeli ubezpieczyciel będzie wymagał dodatkowego zabezpieczenia regresu (poza wekslami), na przykład w postaci zastawu rejestrowego lub hipoteki. Wówczas pojawią się koszty wyceny mienia oraz koszty sądowe i notarialne. Dobra wiadomość jest taka, że te opłaty płacisz tylko raz na starcie.

Jak obliczać koszt gwarancji i ile tak naprawdę one kosztują?

W obiegu jest kilka mitów na temat tego, że gwarancje są nie tylko trudno dostępne, ale także drogie. Pierwszy kontakt z tym instrumentem może być czasami problematyczny i z tego powodu niekorzystnie zapisać się w pamięci – zwłaszcza, jeżeli nie było czasu na odpowiednie rozpoznanie rynku i wszystko było załatwiane pod presją czasu.

Gwarancje ubezpieczeniowe posiadają wiele zalet (na ten temat przeczytaj więcej w artykule “Zalety gwarancji ubezpieczeniowych”) i w Certum podchodzimy do tego tematu metodycznie oraz działamy według sprawdzonego planu. Dzięki temu nasi klienci dostają precyzyjne informacje o warunkach finansowych i zasadach w sposób jaki obliczane są składki za gwarancji. Wówczas można wyliczyć ile będzie kosztować cała operacja dosłownie w kilku krokach .

Podstawową zasadą jest naliczanie składek proporcjonalnie do okresu obowiązywania gwarancji. Różnice pomiędzy ubezpieczycielami są jedynie takie, że część liczy z dokładnością co do dnia, część za każde rozpoczęte 30 dni, a reszta za każdy rozpoczęty miesiąc. Nie ma to na szczęście bardzo istotnego wpływu na finalną cenę gwarancji.

Druga zasada dotyczy częstotliwości opłat za gwarancje ubezpieczeniowe. Ubezpieczyciele pobierają składki jednorazowo przed wydaniem gwarancji i nie ma od tej zasady żadnych wyjątków. Dotyczy to zarówno gwarancji z jednym ryzykiem, jak i gwarancji łączonej dobrego wykonania, gdzie za jednym zamachem wystawiane jest zabezpieczenie należytego wykonania kontraktu oraz usunięcia wad i usterek.

Jakie są składki minimalne za gwarancje?

Trzecią zasadą jest występowanie składek minimalnych. Każdy z ubezpieczycieli określa je w innej wysokości, czasami różnicując jeszcze je w zależności od rodzaju gwarancji. Składki minimalne wynoszą od 250 zł do 1 000 zł, przy czym najczęściej jest to przedział od 350 do 500 zł.

Składka minimalna oznacza, że jeżeli z wyliczenia według stawki % wyjdzie mniej niż ta kwota, to koszt gwarancji będzie wtedy równy składce minimalnej. Składkę minimalną nalicza się raz za cały okres trwania gwarancji.

W przykładzie 1 powyżej, gdyby składka minimalna dla gwarancji przetargowej wynosiła 400 zł, to dokładnie taki byłby koszt gwarancji, chociaż z wyliczenia wg stawki wychodziło o 100 zł mniej. Zastosowanie składek minimalnych powoduje, że dla małych gwarancji (np. wadium na 5 000 zł) będzie to mało opłacalne i wówczas odradzam sięganie po gwarancje.

W przykładzie 2 powyżej składka minimalna nie miałaby zastosowania i ubezpieczyciel pobrałby 5 918 zł za gwarancję należytego wykonania kontraktu.

Jakie są stawki za gwarancje na rynku?

Rynek gwarancji ubezpieczeniowych podlega ciągłym zmianom wraz z sygnałami płynącymi z branży budowlanej, z sektora bankowego oraz w zależności od danych makroekonomicznych. Wraz z wahaniami koniunktury zmieniają się zarówno ceny gwarancji, jak i kryteria oceny firm, wielkości przyznawanych limitów oraz zakres wymaganych zabezpieczeń. Dobrą wiadomością jest to, że stawki za gwarancje nie są powiązane ze stopami kredytowymi i nie podlegają istotnym zmianom w przypadku wysokiej inflacji.

Oprócz powyższych, bardzo istotnym czynnikiem jest wielkość i doświadczenie danej firmy oraz jej kondycja finansowa. Dlatego też stawki za gwarancje dla poszczególnych przedsiębiorstw mogą się od siebie znacząco różnić.

Najniższe stawki, dla najlepiej ocenianych firm znajdują się poniżej 1% w skali roku, podczas gdy dla tych które są na granicy akceptowalności ryzyka, stawki te mogą wynosić 4%.

Zalecam, aby przy szacowaniu kosztów gwarancji bez rozpoznania rynku, przyjmować stawkę 3% dla firm z obrotami do 10 mln zł, dla firm z obrotami od 10 do 30 mln zł – 2,5%, a dla większych 2%.

Chcesz policzyć ile kosztowałaby gwarancja dla Twojej firmy i czy będzie to opłacalne? Wypełnij poniższy formularz i umów się na bezpłatną konsultację.

Patrycjusz Rodzyński
Broker ubezpieczeniowy
Specjalista ds. ubezpieczeń majątkowych i finansowych
E-mail: p.rodzynski@certumbroker.pl