Ubezpieczenia pojazdów firmowych można zawierać zasadniczo na dwa sposoby: jednostkowo lub w ramach umowy flotowej. Czym różnią się te sposoby?
Zasadniczo różnice w przypadku polis jednostkowych i umowy flotowej są takie, jak różnice pomiędzy zakupem detalicznym i zakupem hurtowym. W przypadku pojedynczych polis kupowanych od jednego lub kilku ubezpieczycieli trudno wynegocjować atrakcyjne warunki ubezpieczenia, a poza tym sporo czasu zabiera sam proces zawierania ubezpieczeń, gdyż za każdym razem trzeba wysłać zapytania i zebrać oraz przeanalizować oferty i dokonać wyboru.
Istotne jest również to, że nie można z góry zaplanować kosztu ubezpieczenia pojazdów na rok z góry, gdyż stawki za poszczególne pojazdy mogą się różnić, a poza tym mogą pojawić się szkody, które przełożą się na podwyżkę cenę ubezpieczenia za kolejne pojazdy. Problem pojawić się może także w przypadku nowych pojazdów we flocie – trzeba w takim przypadku zebrać oferty z odpowiednim wyprzedzeniem, a w praktyce może być tak, że z uwagi na niewielką ilość czasu będziemy skazani na ofertę tego z ubezpieczycieli, który przygotuje ją najszybciej.
Umowa flotowa usuwa wszystkie te problemy, sprowadzając proces zawierania poszczególnych polis, do kilku prostych czynności. Negocjacje warunków odbywają się wówczas tylko raz do roku (lub rzadziej, gdy umowa zwierana jest na 2 lub 3 lata), a możliwości negocjacyjne są znacznie większe. Posiadając umowę flotową można po pierwsze precyzyjnie planować koszty ubezpieczenia, a po drugie przy zakupach nowych pojazdów lub wykupie z leasingu, z góry wiemy jaka będzie cena ubezpieczenia.
Jak to wygląda w praktyce?
Firma posiadała 19 pojazdów ciężarowych i ciągników siodłowych oraz 20 przyczep i naczep, a także kilka samochodów osobowych i pojazdów wolnobieżnych. Pracownik zajmujący sie logistyką kilka razy w miesiącu zbierał oferty od 3-5 ubezpieczycieli kontaktując się za każdym razem z agentami ubezpieczeniowymi. Zbieranie ofert rozpoczynało się zwykle na kilka dni przed końcem obowiązywania danej polisy. Czasami zdarzało się, że oferty były tylko dwie, a bywało i tak, że była tylko jedna. W efekcie polisy były zawierane na zróżnicowanych warunkach cenowych i zakresowych u 6 ubezpieczycieli. Nie analizowano w żadnen sposób łącznego kosztu ubezpieczenia floty.
Na początku naszej współpracy z tym klientem dokonaliśmy przeglądu funkcjonujących polis i okazało się, że łączna składka roczna dla całej floty wynosi 120 tys. zł oraz występują drastyczne, niczym nie uzasadnione różnice w stawkach ubezpieczeniowych. Przykładowo stawka za OC ciągnika siodłowego wynosiła od 2 500 do 4 800 zł.
Po tym jak przeprowadziliśmy procedurę wyboru ubezpieczyciela dla całej floty, klient nie mi już takich problemów. Składka za OC ciągnika siodłowego spadła do 1 180 zł, a łączny koszt ubezpieczenia pojazdów obniżył się do 65 tysięcy złotych, czyli niema o połowę!
Co w przypadku pojazdów w leasingu?
Pojazdy, które firma użytkuje na podstawie umów leasingowych mogą być włączone do umowy flotowej, o ile oczywiście warunki zakresowe spełniają wymogi leasingu (brak redukcji sumy ubezpieczenia po szkodzie, niska kwotowa franszyza redukcyjna, wykupiona amortyzacja części), a także są bardziej korzystne cenowo. Nasi klienci mają w tym zakresie pełną swobodę decyzji i mogą ubezpieczyć pojazd leasingowany zarówno poprzez leasing, dealera, jak i w ramach umowy flotowej. Z naszej praktyki wynika, że 8 na 10 pojazdów jest ubezpieczanych w ramach umów flotowych klientów, gdyż jest to znacznie tańsze. Wyjątkiem są pojazdy nowe w pierwszym roku eksploatacji, dla których dealer lub leasing ma zwykle specjalne warunki ubezpieczenia.
Dla kogo jest umowa flotowa?
Ubezpieczyciele różnie podchodzą to tego tematu i można spotkać rozwiązania dla flot liczących już 5 pojazdów samochodowych (nie liczymy przyczep, naczep i pojazdów wolnobieżnych), ale większość rynku jako minimum określa liczbę od 10 do 20 pojazdów.
Ciekawym rozwiązaniem jest łączenie flot kilku przedsiębiorstw powiązanych kapitałowo lub osobowo po to, aby osiągnąć to wymagane minimum, albo zwiększyć ilość pojazdów we flocie czy też zmniejszyć skutki dużej szkodowości. Takie rozwiązania stosujemy z powodzeniem u naszych klientów, co przekłada się na bardziej atrakcyjne warunki ubezpieczenia.
Czy warto posiadać umowę flotową?
W naszej ocenie jest to rozwiązanie, za którym przemawia wiele argumentów. Podsumowanie różnic pomiędzy flotowy i jednostkowym ubezpieczeniem pojazdów zamieszczamy w poniższej tabeli:
| Parametr | Polisa jednostkowa | Umowa flotowa |
|---|---|---|
| Ilość ubezpieczycieli pojazdów | wielu | jeden |
| Różnice w warunkach ubezpieczeń AC, NNW, Assistance) | Występują | Nie występują – jednolite warunki dla całej floty |
| Częstotliwość zawierania umów ubezpieczenia | Duża | 1 raz na rok lub rzadziej |
| Różnice w stawka za ubezpieczenia poszczególnych pojazdów | Występują, czasem znaczne | Nie występują – jednolite stawki dla wszystkich pojazdów lub kategorii pojazdów |
| Warunki ubezpieczenia dla nowo kupowanych pojazdów | Trudne do przewidzenia – za każdym razem potrzebne oferty | Ustalone w umowie flotowej i stałe przez okres jej obowiązywania |
| Zmiana stawek po wystąpieniu szkody | Stawki rosną po każdej szkodzie | Stawki są niezmienne w całym okresie obowiązywania umowy flotowej |
| Wpływ szkód na cenę ubezpieczeń | Duży – każda szkoda zwiększa stawki | Mniejszy – szkodowość jest analizowana w kontekście całej floty |
| Wysokość składek | Średnia rynkowa | Od 10 do 50% niżej niż przy ubezpieczeniu jednostkowym |